Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. Co trzeba wiedzieć?

Jednak ubezpieczenie pierwsze z brzegu nie będzie rozwiązywało naszych problemów – nie warto dokonywać pochopnego zakupu. Rynek ubezpieczeniowy jest dzisiaj niezwykle bogaty w możliwości, o czym warto pamiętać podczas wyboru ubezpieczenia. Im bardziej świadomy wybór, tym większa korzyść dla nas. Dlatego produkt jakim ubezpieczenie na życie (www.ubezpieczeniaonline.pl) powinien pochodzić ze sprawdzonych źródeł.

Polisa na życie nie musi pochodzić z banku

Banki chętnie oferują swoim klientom rozwiązania ubezpieczeniowe. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego za budowę czy zakup nieruchomości, wymagana jest polisa mieszkaniowa, a także (wymagana lub polecana, w zależności jak skonstruowana jest umowa z bankiem) polisa na życie.

Oba produkty to dodatkowy koszt dla klienta. Te wydatki można jednak ograniczyć, wcześniej porównując ubezpieczenia. Ubezpieczenie na życie w mBank z www.ubezpieczeniaonline.pl – zanim zdecydujemy się na ofertę z banku, warto przyjrzeć się z bliska co oferuje instytucja finansowa. A oferuje najczęściej jeden z produktów towarzystwa ubezpieczeń na zasadzie wymiany barterowej.

Jeszcze kilka lat temu kredytobiorca nie miał możliwości zakupu polisy na życie czy mieszkaniowej poza bankiem. Nie miał tym samym możliwości porównania ofert. Dziś to się zmieniło – wystarczy tylko przedłożyć bankowi umowę z ubezpieczycielem. Ale, jeśli nie w banku, to gdzie szukać innych polis na życie do kredytu, być może tańszych i oferujących więcej?

Poproś o pomoc doradcę

Najlepszym wyborem jest internet i jego możliwości – nowoczesne narzędzia w postaci porównywarek online czy rankingów, które pozwalają rozeznać się w temacie ubezpieczeń na życie. Inaczej jest ze stronami internetowymi poszczególnych towarzystw – tu również, podobnie jak na stronie banku, mamy dostępne produkty tej samej firmy ubezpieczeniowej, a przez to brak rozeznania, czy płacona miesięczna składka jest niska, czy może jednak horrendalna.

Z kolei porównywarka ubezpieczeń na życie to do 5 wyników przy pojedynczej kalkulacji, a ranking ubezpieczeniowy oznacza zdobycie informacji na temat nawet kilkunastu towarzystw dostępnych na rynku ubezpieczeniowym: Warta, Nationale Nederlanden, Generali, AXA, jak i mniej znanych – np. Macif.

Jeśli okaże się, że w rankingu znajduje się kilka ofert, które nas zainteresowały i nie mamy pojęcia którą z nich wybrać – można spróbować porównać oferty bardziej szczegółowo – tj. za pomocą porównywarki ubezpieczeniowej.

Jest to narzędzie, które wymaga od nas udzielenia odpowiedzi na kilka pytań, po czym przygotuje listę najlepszych produktów odpowiadających na nasze oczekiwania. Po przygotowaniu oferty kontaktuje się z nami doradca, który odpowie na wszelkie pytania czy wątpliwości i pomoże zdecydować, które rozwiązanie w naszym przypadku będzie bardziej korzystne. Jest to osoba, która posiada kompleksową wiedzę o poszczególnych ofertach, zatem zna jej wszystkie plusy i minusy. Ponadto doradca może umówić się z nami w dowolnym, wybranym przez nas miejscu o dogodnym dla nas czasie.

Ubezpieczenie na życie do kredytu – kiedy się przyda?

Polisa na życie ma chronić życie osoby ubezpieczonej. To jej główny, najważniejszy cel. Ubezpieczony wybiera sumę ubezpieczenia – czyli kwotę, która zostanie wypłacona po jego śmierci najbliższej osobie (współmałżonek, dzieci, rodzice). Kwotę tę ustala się przede wszystkim w oparciu o zarobki i możliwości finansowe, jak również o kwotę, która ma realnie pomóc naszym bliskim.

Przykład: mężczyzna, który jest jedynym żywicielem rodziny, który ma na utrzymaniu żonę oraz dwójkę dzieci, jednocześnie spłacając wysoki kredyt na mieszkanie – może wybrać sumę ubezpieczenia w granicach kwoty kredytu, która została mu do spłacenia. Taka suma pieniędzy zabezpieczy rodzinę na wypadek jego śmierci przed problemami finansowymi, koniecznością sprzedaży mieszkania czy zadłużeniami.

W przypadku polisy na życie kupowanej do kredytu hipotecznego bardzo duże znaczenie ma suma ubezpieczenia. To maksymalna kwota, jaką otrzymamy za zdarzenie mające związek z naszym życiem lub zdrowiem. Osoby obciążone kredytem powinny wybierać wyższe sumy ubezpieczenia, nawet jeśli oznacza to podniesienie składki. Chociaż hipoteka jest chroniona z polisy mieszkaniowej, to za wypadek czy utratę zdolności do pracy ucierpi finansowo cała rodzina. Dlatego warto się zastanowić jak wysoka ma to być kwota i w jakim celu ma służyć – czy ma pomóc spłacić kredyt hipoteczny, czy ma utrzymać rodzinę, czy pomóc prowadzić rodzinny biznes. Każdy z nas ma inną sytuację życiową oraz rodzinną a suma ubezpieczenia ma być do niej dopasowana.

Na co zwrócić uwagę w umowie?

Bez względu na to, czy wybieramy polisę na życie samodzielnie czy z doradcą, warto zwrócić uwagę na kilka rzeczy w umowie, by mieć pełną świadomość, co dana firma nam gwarantuje, a czego na pewno nie otrzymamy.

Pierwszą kwestią jest czas karencji – ile trwa oraz jakich sytuacji dotyczy. Jest to czas zabezpieczenia dla ubezpieczyciela pomiędzy zawarciem umowy a realnym rozpoczęciem ochrony. Okres karencji może trwać nawet rok czasu, dobrze jest zatem wiedzieć o tym wcześniej, by uniknąć rozczarowania. Karencja pojawia się przy okazji kredytu hipotecznego w różnych sytuacjach: w polisie mieszkaniowej może wynosić 30 dni (zlanie domu w wyniku powodzi), a polisie życiowej 3, 6 czy 9 miesięcy (np. urodzenie dziecka).

O umowie ubezpieczenia na życie decydują przede wszystkim wyłączenia odpowiedzialności – są to sytuacje, w których nie dostaniemy odszkodowania z polisy, np. jeśli ubezpieczyciel oferuje odszkodowanie za uraz w wyniku wypadku samochodowego, należy pamiętać, że spowodowanie wypadku pod wpływem alkoholu powoduje wyłączenie z odpowiedzialności.

Nie mniej istotne są również użyte w umowie definicje. Śmierć ubezpieczonego pojawia się w podstawie i rozszerzeniach, co oznacza, że za zgon właściciela polisy jego rodzina nie zawsze otrzyma świadczenie. Śmierć naturalna, w wyniku nieszczęśliwego wypadku czy wypadku komunikacyjnego to zupełnie osobne zdarzenia.